商业保险：社保最好的补充

  

  

□张艳霞/绘

社会保障制度在西方已经有180年的历史。目前，世界上已有170个国家和地区建立了社会保障制度。社会保障制度包括社会保险制度、社会福利制度、社会救济制度等，其核心是社会保障制度。 

社会保险发展萌芽阶段以英国为代表。在16世纪后期，以英国为首的欧洲各国进入工业化早期，伴随着“圈地运动”的推行，大批农民被迫离开土地，部分沦为流民，无家可归，社会矛盾突出，政府被迫开始考虑救济贫民的问题。1601年，英国政府颁布了《济贫法》，社会保险制度由此出现。这是人类历史上第一部社会保险法规，它规定政府有义务对贫民进行救助，保障其基本生活权利。此类法案后续在欧洲各国陆续推出，确认了国家负有救济贫民的责任，逐步形成了现代西方国家的社会救助制度和福利政策。而从20世纪80年代起，由于发达国家结束了经济发展的黄金时期，经济增长速度普遍放慢，其社会保障支出压力显现，商业保险开始发力。 

从我国的情况看，新中国成立后，为适应计划经济体制而建立的社会保险制度，主要内容有国有企业职工的养老保险和劳保医疗制度、机关事业单位的养老保险和公费医疗制度。随着经济体制改革的不断深入，1986年4月，我国通过的“七五”计划中首次提出社会保障的概念，要求有步骤地建立具有中国特色的社会保障制度。1993年我国通过的《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，把社会保障制度列为社会主义市场经济框架的五大环节之一，标志着社会保障制度改革进入体系建设的新时期。2010年10月，我国公布了《中华人民共和国社会保险法》，并于2011年7月1日起正式施行。这部法律规定，我国建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保障制度。其中，基本养老保险包括职工基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险，基本医疗保险包括职工基本医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险，工伤保险、失业保险和生育保险制度也有具体规定。 

虽然我国社保制度已历经了十几年的发展，各种保障逐步在提升标准，但国人的安全感严重缺失。据《中国高净值人群调查报告》显示，国人最担心的人身风险和事项依次为：意外风险、健康风险、养老风险、子女成长、事业传承、家庭婚姻、家庭财产分割等。同时，报告也指出，高净值人群转移风险的方式主要有：商业保险、社保、信托、跨境资产配置及法务税务规划等。 

一般来说，规避人身风险的主要方法是商业保险及社保，通过商业保险及社保的互补性，来完善人身保障，规避人身风险。这是因为，社保的保障力度有限，难以满足客户出险时对资金的需求和保障范围；而商业保险的保障范围更广，保障额度更高。 

同样是保险，商业保险和社保有什么不同呢？一是实施方式不同，社会保险是强制保险，商业保险是自愿保险；二是保险承办主体不同，社保由政府具体实施承办，商业保险由保险公司实施承保；三是保费来源不同，社保由企业和个人共同负担，商业保险由投保人缴费办理；四是保险金额不同，社保保额国家统一规定，只保障基本费用，商业保险保额则由投保人根据自己的需求和缴费能力决定。 

以邮政员工为例，基层网点员工在日常工作中要进行客户走访，邮政网点以农村网点居多，员工在走访中有可能被村里的狗咬伤。一旦被狗咬伤，就涉及狂犬病疫苗注射问题，届时是使用国产狂犬病疫苗注射，还是使用进口狂犬病疫苗注射呢？国产疫苗属于社保报销范畴，价格便宜；进口疫苗属于非社保报销范畴，价格昂贵且不进社保报销范畴，需自费注射。 

同理，根据人力资源和社会保障部发布的《基本医疗保险工伤保险和生育保险药品目录》(2017年版)，社保报销范围内的药品品种有2986种，其中西药为1567种、中药为1419种。2986种社保报销药品种类相对于全国《药品目录》将近3万种药品，无异于杯水车薪。 

因此，每个人不仅需要社保进行基础保障，还需要有商业保险。商业保险是社保最好的补充，它具有以下几方面的优点： 

一是意外保障。意外险可保障因意外伤害所发生的医疗费用，因意外伤残、身故而导致的收入能力下降甚至丧失。 

二是重大疾病保障。重大疾病险属于赔付型，可作为收入中断补偿、医疗费垫付、康复费支出等。 

三是医疗费用保障。医疗险属于报销型，作为社保医疗的补充可以保证意外事故、疾病的费用支出。 

四是收入中断保障。寿险保障身故或全残，可以化解因为收入永久断流所带来的子女抚养、父母赡养、爱人生活、外债偿还等经济难题，还可以规划财富保全、财富传承、合理避税等。 

五是资产保障。年金险、分红险可以规划终身现金流，保障养老生活水平、子女教育创业金等。 

总之，拥有社保，让我们有了一个安稳的现在；拥有商业保险，则让我们有一个更加美好的未来。世界上没有比生命更不确定的事，也没有比保险更确定的事。要想拥有美好的保障和幸福，每个人都需要关注社保、关注商业保险。□戴可为